- Aby sprawdzić, czy ktoś wziął na Ciebie kredyt, pobierz z BIK bezpłatną Kopię danych (RODO, co 6 mies.) albo płatny Raport BIK, sprawdź siebie w KRD, ERIF i BIG InfoMonitor, włącz Alerty BIK i zastrzeż PESEL.
- Największa korzyść: od 01/06/2024 r. instytucje finansowe sprawdzają zastrzeżenie PESEL przed zawarciem umowy (gov.pl, 01/06/2024 r.).
- Największe ryzyko: brak reakcji po wykryciu „obcego” zobowiązania skutkuje wpisem do BIG po opóźnieniu ≥ 30 dni oraz kosztami windykacyjnymi.
- Najlepszy pierwszy krok: dziś załóż konto w BIK, pobierz Kopię danych lub Raport, aktywuj Alerty i zastrzeż PESEL przez mObywatel/gov.pl.
Sprawdzisz to samodzielnie: wejdź do BIK i pobierz Kopię danych (bezpłatnie raz na 6 miesięcy na podstawie art. 15 RODO) lub płatny Raport BIK, a potem porównaj z danymi z BIG: KRD, ERIF, BIG InfoMonitor. Od 01/06/2024 r. banki i firmy pożyczkowe mają obowiązek weryfikacji statusu PESEL przed podpisaniem umowy, dlatego utrzymanie zastrzeżenia PESEL oraz Alertów BIK daje realną barierę. Jeśli widzisz w BIK „obce” zapytanie lub kredyt, przejdź do ścieżki reakcji 24 h poniżej.
Warianty w skrócie
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Kopia danych BIK (0 zł / 6 mies.) | Diagnoza „czy coś jest na mnie” bez kosztu | Pełny zbiór danych; podstawa prawna RODO | Układ techniczny, mniej czytelny | Przeoczenie detali bez doświadczenia |
| Raport BIK (płatny) | Szybka, czytelna analiza historii i zapytań | Sekcje, wizualizacje, łatwa identyfikacja instytucji | Koszt jednorazowy/abonament | Zwłoka w reakcji po wykryciu alertu |
| Alerty BIK + zastrzeżenie PESEL | Prewencja oraz szybka reakcja na zapytania | Powiadomienia w czasie zbliżonym do rzeczywistego; bariera kontraktowa | Wymaga konfiguracji i dyscypliny | Brak konfiguracji = brak ostrzeżeń |
Rekomendacja warunkowa: gdy sprawdzasz stan na dziś, zacznij od Kopii danych BIK, a dla ochrony na przyszłość włącz Alerty BIK i utrzymuj zastrzeżony PESEL.
Gdzie sprawdzić, czy ktoś wziął na Ciebie kredyt lub pożyczkę?
W skrócie: weryfikuj siebie w BIK (zobowiązania i zapytania kredytowe) oraz w BIG: KRD, ERIF, BIG InfoMonitor (zaległości pozabankowe i windykacyjne).
BIK zbiera dane z banków, SKOK-ów i wielu firm pożyczkowych, dlatego to pierwsze miejsce kontroli. Widzisz aktywne, zamknięte i przeterminowane zobowiązania oraz historię zapytań. BIG-i gromadzą zaległości gospodarcze, np. telekomunikacja, media, opłaty abonamentowe. Jeśli ktoś użył Twoich danych poza sektorem bankowym i powstała zaległość, to wpis w BIG bywa pierwszym śladem. Kontrola w BIK + trzech BIG-ach domyka obraz Twojej tożsamości finansowej.
Jak za darmo pobrać „Kopię danych” z BIK?
W skrócie: raz na 6 miesięcy przysługuje bezpłatna Kopia danych na podstawie art. 15 RODO; zamówisz ją online w koncie BIK po rejestracji.
Po utworzeniu konta i potwierdzeniu tożsamości złóż wniosek o Kopię danych – to kompletny zbiór informacji przetwarzanych o Tobie. Dokument jest bezpłatny, ma techniczny układ i obejmuje m.in. listę zobowiązań oraz zapytań kredytowych. Gdy liczysz na szybką diagnozę i czytelne sekcje, wybierz płatny Raport BIK, który porządkuje treść i wskazuje instytucje oraz daty.
Kopia danych BIK vs Raport BIK – czym się różnią?
W skrócie: Kopia danych jest pełna i bezpłatna, lecz techniczna; Raport BIK jest płatny i ma czytelny układ z sekcjami, co przyspiesza diagnozę.
Kopia danych wynika z prawa dostępu do informacji (art. 15 RODO). Raport BIK to produkt płatny w koncie BIK, zawiera przejrzyste podsumowania i historię zapytań. Praktyka: jeśli chcesz szybko wykryć źródło problemu, Raport BIK skróci czas analizy do kilku minut. Jeśli potrzebujesz pełnego zakresu przetwarzanych informacji, zacznij od Kopii danych.
Czy musisz sprawdzać również bazy BIG: KRD, ERIF i BIG InfoMonitor?
W skrócie: tak, każdy BIG to osobna baza i osobny wniosek; dopiero łącznie dają pełny obraz ruchów na Twoje dane poza kredytem bankowym.
BIG-i obejmują zobowiązania pozabankowe i windykacyjne. Sprawdź siebie w KRD, ERIF i BIG InfoMonitor; po rejestracji co 6 miesięcy masz co najmniej jeden bezpłatny wgląd w raport „o sobie”. Wpis w BIG bywa skutkiem umowy zawartej na Twoje dane bez wiedzy, np. abonamentu telefonicznego. Złóż wniosek w każdym rejestrze oddzielnie, bo nie wymieniają danych między sobą.
| Narzędzie | Koszt | Czas | Co widzisz | Kiedy użyć | Ograniczenia |
|---|---|---|---|---|---|
| Kopia danych BIK | 0 zł / 6 mies. (RODO) | krótko–średnio | Pełny zbiór danych (układ techniczny) | Wstępna diagnoza bez kosztu | Mniej czytelna niż Raport |
| Raport BIK | płatny (pakiety) | od ręki po opłacie | Sekcje: zobowiązania, zapytania, opóźnienia | Szybka identyfikacja instytucji i dat | Koszt |
| Alerty BIK | abonament | blisko czasu rzeczywistego | Powiadomienia o zapytaniach/opóźnieniach | Prewencja i szybka reakcja | Wymaga konfiguracji |
| Zastrzeżenie PESEL | 0 zł | od ręki | Status: zastrzeżony/odblokowany | Bariera przy umowach finansowych | Nie obejmuje wszystkich relacji cywilnych |
Jak działa zastrzeżenie numeru PESEL i czy całkowicie chroni przed wyłudzeniem?
W skrócie: nie, to nie jest 100% tarcza, ale od 01/06/2024 r. stanowi obowiązkową barierę – instytucje finansowe muszą sprawdzić status PESEL przed umową; udzielenie finansowania wbrew zastrzeżeniu przerzuca odpowiedzialność na instytucję.
Zastrzeżenie PESEL ustawisz w mObywatel/gov.pl i możesz je czasowo odblokować. Zachowuj potwierdzenia PDF zmiany statusu – ułatwiają spór. Uzupełnij ochronę Alertami BIK oraz okresowym przeglądem wpisów w BIG.
Czym są Alerty BIK i czy opłaca się je włączyć?
W skrócie: Alerty BIK informują o zapytaniach kredytowych i zmianach w historii, co pozwala reagować w dniu zdarzenia.
Po aktywacji dostajesz powiadomienia SMS/e-mail, gdy instytucja pyta o Twoje dane w BIK lub pojawia się wpis z opóźnieniem. Wybierz pakiet z monitoringiem i dostępem do raportów; ceny i zakres są zmienne, dlatego sprawdzisz je bezpośrednio w BIK lub w bankowości wybranego banku.
Jakie są pierwsze sygnały ostrzegawcze, że padłeś ofiarą wyłudzenia?
W skrócie: niespodziewany Alert BIK, pismo z windykacji, nowy wpis w BIG, odmowa rat z powodu „aktywnego zadłużenia”.
Reaguj w tym samym dniu. Typowe symptomy: 1) alert o zapytaniu, którego nie składałeś, 2) korespondencja o zadłużeniu, 3) raport w BIG z nowym wpisem, 4) odrzucone raty/abonament z komunikatem o zaległościach. Każdy z tych sygnałów wymaga przejścia ścieżki kryzysowej.
Co zrobić krok po kroku, gdy w raporcie BIK odkrywasz kredyt, którego nie zaciągałeś?
W skrócie: zabezpiecz tożsamość, zgłoś przestępstwo, złóż reklamacje i blokady, dokumentuj każdy krok.
- PESEL i dokument: zastrzeż PESEL (mObywatel/gov.pl) i dokument w banku/ZBP (tel. 828 828 828), włącz SCA/3-D Secure i zmień hasła.
- BIK: pobierz Raport lub Kopię danych, zidentyfikuj instytucje i daty zapytań.
- Reklamacje: wyślij do instytucji żądanie wstrzymania czynności i udostępnienia pełnej dokumentacji (wniosek, umowa, logi).
- Organy ścigania: złóż zawiadomienie o przestępstwie (art. 297 k.k.), zachowaj potwierdzenie.
- BIG: pobierz raporty „o sobie” w KRD/ERIF/BIG InfoMonitor; po potwierdzeniu wyłudzenia – sprzeciw wobec niezasadnych wpisów.
⚖️ Co to jest art. 297 k.k.?
Przepis o oszustwie kredytowym – odpowiada za przedkładanie fałszywych dokumentów/oświadczeń w celu uzyskania kredytu lub pożyczki. Zawiadomienie z tego artykułu formalizuje ściganie sprawcy.
Ścieżka kryzysowa 24 h
- Godz. 0–1: zastrzeż PESEL, zastrzeż dokument w banku/ZBP 828 828 828.
- Godz. 1–3: pobierz Raport BIK, włącz Alerty, archiwizuj potwierdzenia i zrzuty.
- Godz. 3–6: złóż reklamacje do instytucji z raportu, żądaj pełnej dokumentacji i wstrzymania czynności.
- Do 24 h: złóż zawiadomienie o przestępstwie (art. 297 k.k.), sprawdź siebie w KRD/ERIF/BIG InfoMonitor.
Gdzie i jak zgłosić wyłudzenie kredytu oraz zastrzec skradziony dowód osobisty?
W skrócie: zawiadom policję/prokuraturę, unieważnij/zastrzeż dokument, wprowadź zastrzeżenie w ZBP przez bank, utrzymuj PESEL zastrzeżony.
Praktyka: 1) Policja/prokuratura – zawiadomienie o przestępstwie, 2) Urząd gminy lub online – unieważnienie/zawieszenie e-dowodu, 3) Bank/ZBP – zastrzeżenie dokumentu (również bez rachunku), infolinia 828 828 828, 4) gov.pl/mObywatel – zastrzegaj/odblokowuj PESEL z potwierdzeniem PDF, 5) BIK – monitoruj alerty i raporty, 6) Rzecznik konsumentów/UOKiK/Rzecznik Finansowy – wsparcie interwencji.
Jak proaktywnie chronić się przed wyłudzeniem? (Higiena cyfrowa)
W skrócie: traktuj PESEL jak hasło do banku, nie udostępniaj skanów dowodu, używaj 2FA i reaguj na podejrzane wiadomości.
Oszust potrzebuje Twoich danych. Utrudnij mu to prostymi nawykami:
- Phishing/smishing: nie klikaj linków „dopłata do paczki”, „niedopłata za prąd”; wpisuj adres instytucji ręcznie.
- Ochrona dowodu: nie pozwalaj na kserowanie/fotografowanie „na zapas”; żądaj alternatyw (depozyt, regulamin).
- 2FA (dwuskładnikowe): włącz w bankowości, w BIK i wszędzie, gdzie trzymasz dane.
- Niszczenie dokumentów: używaj niszczarki do starych umów, wyciągów i pism urzędowych.
Mity i Fakty na temat wyłudzeń
MIT: „Zastrzeżenie PESEL chroni mnie w 100%.”
FAKT: Chroni w instytucjach, które muszą sprawdzić status (banki, pożyczkodawcy, telekomy). Nie zastępuje higieny cyfrowej i nie obejmuje wszystkich umów cywilnych.
MIT: „Jak spłacę wyłudzony kredyt, to mam spokój.”
FAKT: Spłacając, uznajesz dług. Zawsze najpierw zgłoś przestępstwo i złóż reklamację, żądając anulowania umowy.
MIT: „BIK i KRD (BIG) to to samo.”
FAKT: BIK to historia kredytowa, a BIG (KRD/ERIF/InfoMonitor) to rejestry zaległości gospodarczych.
Ryzyka i czerwone flagi
- Nowe zapytanie kredytowe w BIK bez Twojego wniosku, objaw: Alert SMS/e-mail, konsekwencja: próba zawarcia umowy, próg: reakcja w tym samym dniu.
- Pierwsze pismo windykacyjne, objaw: żądanie spłaty długu, którego nie znasz, konsekwencja: wpis w BIG po ≥ 30 dniach, próg: natychmiastowa reklamacja.
- Odrzucone raty/abonament, objaw: odmowa z powodu „aktywnego zadłużenia”, konsekwencja: zaniżony scoring, próg: 2–3 odmowy w krótkim czasie.
Checklista – krok po kroku
- Załóż konto w BIK, pobierz Raport lub Kopię danych (BIK, 31/10/2025 r.).
- Włącz Alerty BIK i zastrzeż PESEL (gov.pl, 01/06/2024 r.).
- Sprawdź się w KRD, ERIF i BIG InfoMonitor; pobierz raporty „o sobie”.
- W razie wyłudzenia: zastrzeż dokument w banku/ZBP, złóż reklamacje, zgłoś przestępstwo (art. 297 k.k.).
FAQ – najczęściej zadawane pytania
To podstawa – instytucje sprawdzają status od 01/06/2024 r., lecz dopełnij ochronę Alertami BIK i regularnym przeglądem BIG.
Na start bezpłatna Kopia danych (art. 15 RODO); dla szybkiej, czytelnej diagnozy wybierz płatny Raport BIK.
Tak. To niezależne rejestry i nie wymieniają wpisów między sobą – pełny obraz uzyskasz po sprawdzeniu każdego z nich.
Działaj w tym samym dniu: zastrzeż PESEL i dokument, pobierz Raport BIK, złóż reklamacje i zawiadomienie (art. 297 k.k.).
Nie. Otrzymasz tylko powiadomienie o zapytaniu – to warstwa kontroli, a nie blokada procesu.
Raport/Kopię BIK, potwierdzenia zastrzeżeń (PESEL, dokument), zawiadomienie o przestępstwie, opis zdarzenia z datami i korespondencję.
Przegląd co 3–4 miesiące, Kopia danych BIK raz na 6 miesięcy, stale aktywne Alerty BIK.
Słowniczek pojęć
Źródła
- Ministerstwo Cyfryzacji, obowiązek weryfikacji zastrzeżenia PESEL od 01/06/2024 r., 01/06/2024 r.
- gov.pl, usługa „Zastrzeż PESEL”, 31/10/2025 r.
- BIK, Raport BIK – zakres i pobieranie, 31/10/2025 r.
- BIK, Alerty BIK – opis i pakiety, 31/10/2025 r.
- BIK, Pomoc – RODO i procedury, 31/10/2025 r.
- KRD, Sprawdź siebie – raport konsumenta, 31/10/2025 r.
- ERIF, Raporty o sobie i rejestr zapytań, 31/10/2025 r.
- BIG InfoMonitor, Raport o sobie – rejestracja i weryfikacja, 31/10/2025 r.
- ZBP, System Dokumenty Zastrzeżone – zasady i infolinia 828 828 828, 31/10/2025 r.
- gov.pl, Zgłoś przestępstwo – instrukcja, 31/10/2025 r.
Aktualizacja artykułu: 31 października 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych oraz pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma charakter informacyjny oraz nie stanowi porady finansowej, prawnej ani rekomendacji inwestycyjnej. Decyzje podejmujesz na własne ryzyko, treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne.
