- Chargeback działa w Polsce dla kart Visa i Mastercard, zgłaszasz go w banku w typowym terminie 110–120 dni, a przy usługach przyszłych schematy kartowe dają bankom dłuższe okna techniczne nawet do 540 dni, co nie zmienia faktu, że dla Ciebie bezpieczną granicą pozostaje około 120 dni od planowanej usługi.
- Największa korzyść: odzyskanie 100% kwoty przy braku dostawy lub wadliwej usłudze, zwykle z odpowiedzią akceptanta w ~30 (Visa) lub ~45 dni (Mastercard), stan na 06/11/2025 r.
- Największe ryzyko: przegapienie terminu lub brak dowodów, szczególnie przy subskrypcjach bez potwierdzenia rezygnacji.
- Najlepszy pierwszy krok: natychmiast złóż reklamację w bankowości, dołącz: potwierdzenie płatności, zamówienie, regulamin i korespondencję ze sprzedawcą.
Tak, chargeback działa w Polsce i zastosujesz go do kart kredytowych, debetowych i przedpłaconych, gdy towar nie dotarł, usługa nie została wykonana albo rozliczenie jest błędne. Mechanizm nie wynika wprost z ustawy, opiera się na regulacjach organizacji kartowych oraz zapisach umowy z bankiem i regulaminu karty. Standardowo masz 110–120 dni na zgłoszenie liczone od rozliczenia transakcji lub planowanej daty usługi. Przy usługach przyszłych schematy kartowe dają bankom dłuższe okna techniczne, nawet do 540 dni, ale z perspektywy klienta zgłoszenie po około 120 dniach staje się w praktyce dużo trudniejsze. Poniżej dostajesz kompletny, praktyczny przewodnik krok po kroku.
Warianty rozwiązań w skrócie – jakie masz opcje?
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Chargeback w banku | Autoryzowana płatność kartą, brak dostawy/wykonania, błąd kwoty, podwójne obciążenie | Bezpłatna procedura, ciężar dowodu po stronie akceptanta, działa dla Visa/Mastercard | Ścisłe terminy, wymagane „compelling evidence” | Przekroczenie 110–120 dni lub brak dowodu kontaktu ze sprzedawcą |
| Nieautoryzowana transakcja (D+1) | Płatność bez Twojej zgody, przejęte dane karty | Zwrot do końca następnego dnia roboczego, odpowiedzialność klienta do 50 EUR | Wyjątki przy rażącym niedbalstwem lub oszustwie | Zgłoszenie po 13 miesiącach, brak współpracy przy weryfikacji |
| Rękojmia/gwarancja u sprzedawcy | Niezgodność towaru z umową, wada produktu | Odrębne uprawnienia konsumenckie, dodatkowa ścieżka | Dłuższy tryb, formalne procedury | Brak reakcji sprzedawcy opóźnia zwrot |
Rekomendacja warunkowa: gdy transakcja była autoryzowana i sprzedawca nie wywiązał się, idź w chargeback; gdy nie wyraziłeś zgody, uruchom tryb D+1.
Przewiń w prawo, aby zobaczyć wszystkie kolumny.
Czy chargeback działa w Polsce i kiedy z niego skorzystasz?
Mechanizm działa na podstawie regulacji organizacji kartowych i umów zawartych między bankami a tymi organizacjami, a dla Ciebie punktem odniesienia jest regulamin karty oraz umowa z bankiem. Przykład: płacisz 1 200 zł za bilet, przewoźnik odwołuje lot i nie zwraca środków, składasz chargeback z opisem sprawy, potwierdzeniem zamówienia i korespondencją. Procedura obejmuje karty kredytowe, debetowe i przedpłacone, także tokenizowane w Apple Pay/Google Pay, bo finalnie to transakcje kartowe.
Jakie typy transakcji kwalifikują się: karta kredytowa, debetowa, online i zbliżeniowa?
Chargeback dotyczy transakcji kartowych w e-commerce, w terminalach POS oraz zbliżeniowo, a także płatności z portfeli mobilnych, jeśli źródłem jest karta. Wyłączone są płatności BLIK oraz przelewy pay by link, gdzie stosujesz zwykłą reklamację lub tryb nieautoryzowanej, jeśli nie wyraziłeś zgody. Część modeli pay by link kończy się jednak na karcie zapisanej u pośrednika płatności, co w praktyce prowadzi do połączenia ścieżki reklamacyjnej po stronie pośrednika i ewentualnej procedury kartowej.
Jakie są podstawy zwrotu w Visa/Mastercard i jak dobrać reason code?
Schematy kartowe Visa i Mastercard przypisują transakcjom spornym kategorie powodu, które definiują wymagane okna czasowe i dowody. Bank zwykle dopasowuje numer reason code w systemie, ale Twoje zgłoszenie powinno jasno opisywać sytuację. Poniżej praktyczna mapa „sytuacja → kategoria → co dołączyć” (bez konkretnych numerów kodów, bo te mogą być aktualizowane przez organizacje):
| Sytuacja | Kategoria powodu | „Compelling evidence” (co dołączyć) |
|---|---|---|
| Brak dostawy / niewykonana usługa | Cardholder dispute – non-receipt / service not provided | Zamówienie, potwierdzenie terminu dostawy, korespondencja z żądaniem zwrotu, oświadczenie o rozwiązaniu |
| Błędna kwota / podwójne obciążenie | Processing error / duplicate | Wyciąg z widocznymi obciążeniami, potwierdzenie właściwej kwoty, paragon lub faktura |
| Subskrypcja po rezygnacji | Canceled recurring transaction | Potwierdzenie rezygnacji (data i godzina), obciążenie po tej dacie, regulamin warunków odnowień |
| „No-show” / odwołane wydarzenie | Service not provided – future-dated | Bilet lub rezerwacja, informacja o odwołaniu, brak zwrotu w terminie |
Przewiń w prawo, aby zobaczyć wszystkie kolumny.
Jak zgłosić chargeback krok po kroku i co dzieje się dalej?
Kroki: 1) skontaktuj się ze sprzedawcą i zachowaj wymianę, 2) zgłoś sprawę w banku, 3) dołącz dowody (potwierdzenie płatności, zamówienie, regulamin, zrzuty statusu, potwierdzenie rezygnacji), 4) bank klasyfikuje spór, dobiera kategorię powodu i kieruje go do akceptanta przez system organizacji kartowej, 5) po odpowiedzi akceptanta bank informuje Cię o rozstrzygnięciu, 6) gdy materiał sprzedawcy jest słaby, środki wracają na Twoje konto.
Jeśli nie autoryzowałeś płatności, zgłoś tryb D+1, który przewiduje zwrot do końca następnego dnia roboczego.
Przykład: odwołany lot za 1 200 zł – jak zadziałał chargeback
- Dzień 0: płacisz kartą 1 200 zł za lot.
- Dzień 10: przewoźnik odwołuje rejs i obiecuje zwrot do 7 dni.
- Dzień 30: nadal brak zwrotu, piszesz do przewoźnika i zachowujesz korespondencję.
- Dzień 45: składasz chargeback w bankowości, dołączasz bilet, potwierdzenie odwołania i korespondencję.
- Dzień 85: akceptant nie przedstawia przekonujących dowodów, bank księguje zwrot 1 200 zł na Twoim rachunku.
| Opcja | Kiedy | Zalety | Wady | Decyzja asystenta | Źródło, data |
|---|---|---|---|---|---|
| Chargeback | Autoryzowana płatność, naruszenie umowy przez sprzedawcę | Skuteczny w sporach z akceptantem, bezpłatny | Ścisłe okna czasowe, wymagane mocne dowody | Zaproponuj procedurę chargeback | Banki, organizacje kartowe, 06/11/2025 r. |
| Nieautoryzowana (D+1) | Brak zgody na płatność, przejęte dane karty | Zwrot do końca następnego dnia, limit 50 EUR | Wyjątki przy rażącym niedbalstwem lub oszustwie | Zaproponuj tryb nieautoryzowanej transakcji | UUP, UOKiK, RF, 06/11/2025 r. |
| Rękojmia/gwarancja | Wada produktu, niezgodność towaru z umową | Odrębne roszczenia wobec sprzedawcy i producenta | Dłuższe procesy, wymogi formalne | Zaproponuj równoległą reklamację u sprzedawcy | Przepisy konsumenckie, 06/11/2025 r. |
Przewiń w prawo, aby zobaczyć wszystkie kolumny.
Jakie terminy obowiązują i kiedy roszczenie wygasa?
Okna zgłoszenia chargebacku po stronie klienta: standardowo 110–120 dni liczone od rozliczenia transakcji lub planowanej daty dostawy/usługi. W sporach o usługi przyszłe schematy kartowe przewidują dłuższe okna dla banków, nawet do 540 dni, co oznacza więcej czasu na procedowanie sporu, ale nie zmienia faktu, że Twoje zgłoszenie złożone po około 120 dniach jest w praktyce znacznie trudniejsze.
Time-line operacyjny: akceptant odpowiada średnio w ~30 dni (Visa) lub ~45 dni (Mastercard), a bank finalizuje odpowiedź zwykle do 60 dni. Nieautoryzowana transakcja: bank powinien zwrócić środki do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu (D+1), a roszczenie wobec banku wygasa po 13 miesiącach. Poszczególne banki mogą przyjmować reklamacje w krótszych oknach wewnętrznych, dlatego sprawdź zawsze regulamin karty.
| Rodzaj roszczenia | Maksymalny czas na zgłoszenie | Czas reakcji instytucji |
|---|---|---|
| Chargeback | 110–120 dni dla klienta, wybrane spory z usługami przyszłymi – okna techniczne dla banku do 540 dni | Akceptant ok. 30/45 dni, bank do 60 dni |
| Nieautoryzowana transakcja (D+1) | 13 miesięcy | Zwrot do końca następnego dnia roboczego (D+1) |
Przewiń w prawo, aby zobaczyć wszystkie kolumny.
- Dzień 0: płatność kartą.
- Dzień 30: brak towaru, pierwszy kontakt ze sprzedawcą.
- Dzień 90: brak zwrotu, zgłoszenie chargeback do banku (wciąż w bezpiecznym oknie 110–120 dni).
- Dzień 120: rozstrzygnięcie banku i ewentualny zwrot środków.
Jakie dokumenty i dowody dołączyć, aby zwiększyć szanse?
Checklistę dowodów buduj jak mały case procesowy. Kluczowe elementy to:
- dowód obciążenia – wyciąg lub podgląd operacji karty,
- szczegóły zamówienia – potwierdzenie zamówienia oraz regulamin zwrotów i reklamacji,
- potwierdzenie próby polubownego zakończenia – mail, zgłoszenie przez formularz, czat,
- zrzuty ekranu statusu zamówienia – np. „w realizacji”, „anulowane”, „brak informacji o wysyłce”,
- oświadczenie o rezygnacji lub odstąpieniu – z datą i godziną, jeśli to możliwe,
- odpowiedź sprzedawcy – potwierdzenie odmowy lub brak reakcji w rozsądnym terminie.
W sporach o subskrypcje najbardziej „waży” zestaw: potwierdzenie rezygnacji z datą i godziną plus kolejne obciążenie po tej dacie.
Co po odmowie banku: odwołanie, ponowne zgłoszenie, Rzecznik Finansowy?
W odwołaniu doprecyzuj żądanie, dołącz brakujące załączniki i poproś o pisemne uzasadnienie wraz z kategorią powodu sporu. Gdy bank odmawia mimo kompletnych dowodów lub odpowiada z opóźnieniem, możesz złożyć wniosek o interwencję lub mediację do Rzecznika Finansowego. W przypadku nieautoryzowanych transakcji zwrot powinien nastąpić najpóźniej do końca następnego dnia roboczego, a jego wstrzymanie wymaga wyjątkowego, należycie udokumentowanego podejrzenia oszustwa po stronie klienta.
Czym różni się chargeback od nieautoryzowanej, reklamacji, rękojmi i gwarancji?
- Chargeback – kontraktowa procedura schematów kartowych prowadzona przez bank, stosowana przy naruszeniu umowy lub błędnym rozliczeniu autoryzowanej płatności kartą.
- Nieautoryzowana transakcja (D+1) – ustawowy tryb zwrotu przez bank do końca następnego dnia roboczego, z limitem odpowiedzialności klienta do 50 EUR i wyjątkami przy umyślności lub rażącym niedbalstwem.
- Rękojmia i gwarancja – odrębne uprawnienia, terminy i obowiązki po stronie sprzedawcy oraz producenta, działają równolegle do ewentualnego sporu kartowego.
- Zwrot środków przez bank: do końca następnego dnia roboczego (D+1) po zgłoszeniu.
- Odpowiedzialność klienta: maksymalnie 50 EUR, z wyłączeniem umyślności lub rażącego niedbalstwa.
- Horyzont zgłoszenia: do 13 miesięcy od obciążenia.
Hierarchia działań w praktyce: najpierw spróbuj rozwiązać spór bezpośrednio ze sprzedawcą, następnie w oknie terminów uruchom chargeback albo tryb D+1, a rękojmia i gwarancja mogą działać równolegle jako dodatkowa ścieżka odzyskania pieniędzy. Zastosowanie chargebacku nie wyłącza możliwości dochodzenia roszczeń na drodze cywilnej wobec sprzedawcy.
Mity o chargebacku
- Chargeback nie wynika z polskiej ustawy – to procedura oparta na regulacjach organizacji kartowych i regulaminach banków.
- Nie służy do kwestionowania kursu przewalutowania, jeśli transakcja została rozliczona zgodnie z tabelą banku – użyjesz go przy błędach kwoty lub naruszeniach umowy.
- Nie każda płatność online podlega chargebackowi – BLIK i zwykłe przelewy mają inną ścieżkę reklamacyjną.
Jak ograniczyć ryzyko sporów: 3-D Secure, portfele, limity, alerty, subskrypcje?
Silne uwierzytelnianie (SCA) łączy co najmniej dwa czynniki: wiedzę, posiadanie, biometrię, a 3-D Secure 2.0 poprawia bezpieczeństwo płatności internetowych. Portfele mobilne tokenizują numer karty, dzięki czemu sprzedawca nie widzi pełnych danych karty. Ustal dzienne limity transakcji internetowych, włącz powiadomienia push lub SMS i wprowadź higienę subskrypcji: raz w miesiącu przejrzyj obciążenia cykliczne i zachowuj potwierdzenia rezygnacji.
Ryzyka i czerwone flagi
- Przegapienie terminu – objaw: brak przypomnienia, konsekwencja: utrata prawa do sporu powyżej typowego okna 110–120 dni, działanie: ustaw przypomnienie w kalendarzu i sprawdzaj status sprawy przed upływem terminu.
- Niepełne dowody – objaw: brak potwierdzenia rezygnacji lub korespondencji, konsekwencja: odrzucenie przez akceptanta, działanie: kompletuj dowody na bieżąco i archiwizuj je w jednym folderze.
- Mylenie trybów – objaw: chargeback zamiast D+1 przy braku zgody na płatność, konsekwencja: wydłużenie sprawy i brak natychmiastowego zwrotu, działanie: przy braku zgody zawsze używaj ścieżki nieautoryzowanej transakcji.
Checklista – krok po kroku
- Zapisz datę transakcji i planowaną dostawę, utwórz przypomnienie na 90. dzień.
- Skontaktuj się ze sprzedawcą i wyznacz termin odpowiedzi (na przykład 7 dni), zachowaj dowód wysyłki lub korespondencji.
- Złóż reklamację w banku z pełnym zestawem dowodów i jasno opisz żądanie zwrotu środków.
- Monitoruj status co 14 dni, po odmowie złóż odwołanie z nowymi dowodami lub wniosek do Rzecznika Finansowego.
Jak asystent AI może Ci pomóc w sporze o chargeback?
- Podpowiedzieć, czy w Twojej sytuacji lepsza będzie procedura chargeback, tryb D+1 czy reklamacja u sprzedawcy.
- Ułożyć spersonalizowaną listę dowodów i gotową treść zgłoszenia reklamacyjnego do banku.
- Przypomnieć o zbliżającym się terminie 110–120 dni i zasugerować kolejny krok, jeśli sprzedawca wciąż nie reaguje.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Tak, chargeback w 2025 r. działa w Polsce dla kart debetowych, kredytowych i przedpłaconych, zgłaszasz go w banku wydawcy karty, jeśli transakcja została przeprowadzona w systemie Visa lub Mastercard.
Typowo masz 110–120 dni od rozliczenia transakcji lub przewidywanej daty dostawy/usługi. Przy usługach przyszłych banki w swoich procedurach mogą korzystać z dłuższych okien technicznych do 540 dni zgodnych z regulacjami schematów kartowych, ale dla Ciebie bezpiecznym terminem pozostaje zgłoszenie w okolicy 110–120 dni.
Chargeback wybierz przy autoryzowanej płatności z naruszeniem umowy, a tryb D+1 przy płatności bez Twojej zgody, wtedy bank ma obowiązek zwrócić środki do końca następnego dnia roboczego.
Akceptant zwykle odpowiada w około 30 dni (Visa) lub 45 dni (Mastercard), a bank informuje o wyniku przeważnie w ciągu około 60 dni od złożenia reklamacji.
Nie, chargeback dotyczy wyłącznie transakcji kartowych, a płatności BLIK i przelewy rozliczasz inną ścieżką reklamacyjną lub jako nieautoryzowane, jeśli nie wyraziłeś zgody.
Największe znaczenie ma potwierdzenie rezygnacji z datą i godziną, dowód kolejnego obciążenia po tej dacie oraz regulamin warunków odnowień i rezygnacji, a także zachowana korespondencja ze sprzedawcą.
Do Rzecznika Finansowego idź wtedy, gdy bank odrzuca kompletne roszczenie, przeciąga sprawę albo nie stosuje zasad D+1 przy nieautoryzowanej transakcji – możesz złożyć wniosek o interwencję lub mediację.
Słowniczek pojęć
Źródła
- mBank, „Chargeback – pytania i odpowiedzi”, 06/11/2025 r.
- ING Bank Śląski, „Chargeback – zwrot pieniędzy”, 06/11/2025 r.
- Santander Bank Polska, „Chargeback – terminy i instrukcje”, 06/11/2025 r.
- Rzecznik Finansowy, „Transakcje nieautoryzowane – FAQ”, 06/11/2025 r.
- UOKiK, „Nieautoryzowane transakcje – obowiązki banków”, 14/02/2024 r.
- Ustawa o usługach płatniczych – art. 46 (D+1, odpowiedzialność 50 EUR), 06/11/2025 r.
- Visa Polska, „Silne uwierzytelnienie klienta (SCA)”, 06/11/2025 r.
Aktualizacja artykułu: 17 listopada 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych oraz pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma charakter informacyjny oraz nie stanowi porady finansowej, prawnej ani rekomendacji inwestycyjnej. Decyzje podejmujesz na własne ryzyko, treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne.
